ביטול עסקה באשראי: מתי חברת האשראי חייבת לעצור (2026)

ביטול עסקה באשראי - מה חברת האשראי חייבת, ומה רק העוסק

כשרוצים לבטל עסקה ששולמה בכרטיס אשראי יש שני גורמים, ולכל אחד חובה אחרת. העוסק חייב לכבד את זכות הביטול לפי חוק הגנת הצרכן ולהחזיר את הכסף. חברת האשראי (ישראכרט, מקס, כאל או הבנק שהנפיק את הכרטיס) חייבת להפסיק לחייב אתכם רק במקרים שהחוק מונה: המוצר או השירות לא סופקו וביטלתם את העסקה, העוסק נכנס להליכי חדלות פירעון, או חיוב שלא ביצעתם. החוק שקובע את חובות חברת האשראי הוא חוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019. חוק כרטיסי חיוב, שמופיע עדיין במדריכים ישנים, בוטל ב-14 באוקטובר 2020 (סעיף 55 לחוק שירותי תשלום).

שני מסלולים: מול העוסק ומול חברת האשראי

ביטול עסקה הוא קודם כול עניין ביניכם לבין העוסק. בקנייה באינטרנט או בטלפון אפשר לבטל עד 14 ימים מקבלת המוצר או מקבלת המסמך עם פרטי העסקה, לפי המאוחר (סעיף 14ג לחוק הגנת הצרכן), והעוסק מחזיר את הכסף בתוך 14 ימים מקבלת הודעת הביטול (סעיף 14ה). החובה הזו חלה עליו בלי קשר לאמצעי התשלום.

חברת האשראי היא מסלול נוסף, צר יותר. היא לא מכריעה אם הביטול שלכם כדין. היא חייבת להפסיק את החיוב רק כשמתקיימים התנאים שבחוק שירותי תשלום, והעיקרי שבהם הוא שהמוצר או השירות לא סופקו.

המוצר לא הגיע - סעיף 17 לחוק שירותי תשלום

סעיף 17 חל על "פעולת תשלום מובטחת", שבה נותן שירותי התשלום שלכם מתחייב להעביר לעוסק את הכסף בלי תלות בכך שכבר גבה אותו מכם. חברת האשראי חייבת להפסיק את החיוב, החל ממועד ההודעה שלכם, כשמתקיימים שני תנאים יחד:

1. המוצר או השירות לא סופקו אף שחלף מועד האספקה שסוכם. אם המועד עוד לא חלף - העוסק הפסיק דרך קבע לספק מוצרים או שירותים מהסוג שקניתם (למשל, נסגר).

2. הודעתם לעוסק על ביטול העסקה, ככל שהיה אפשר להודיע לו.

אם חלק מההזמנה סופק, הסעיף חל על החלק שלא סופק, בתנאי שאפשר להפריד את החיוב עליו.

מתי חברת האשראי לא חייבת לעצור

המוצר הגיע ואתם מתחרטים: זו זכות ביטול מול העוסק, לא עילה לפי סעיף 17. שולחים לעוסק הודעת ביטול, והוא חייב להחזיר את הכסף בתוך 14 ימים. אם לא החזיר - מכתב התראה ואחר כך תביעה קטנה.

המוצר הגיע פגום או לא תואם: גם כאן הדרך היא מול העוסק. בעסקה מרחוק, ביטול בגלל פגם או אי-התאמה מחייב אותו להחזיר את כל הסכום בלי דמי ביטול (סעיף 14ה).

אזרח ותיק שמבטל בתוך ארבעה חודשים לפי סעיף 14ג1: הזכות להאריך את התקופה היא מול העוסק. חברת האשראי חייבת לעצור רק אם גם מתקיים תנאי האי-אספקה של סעיף 17.

אם חברת האשראי עצרה, היא רשאית לחייב שוב

לפי סעיף 17(ב), אם חברת האשראי נוכחת שהתנאים לא התקיימו, למשל שהמוצר סופק במועד, היא רשאית לחזור ולחייב אתכם. לפני כן היא חייבת לשלוח לכם הודעה בכתב עם הנימוקים, לפחות 15 ימים לפני החיוב בפועל, ולמסור לכם לפי דרישה עותקים של המסמכים שבידה.

לכן כדאי לצרף כבר בהודעה הראשונה את מה שמוכיח את שני התנאים: אישור ההזמנה עם מועד האספקה שסוכם, וההודעה ששלחתם לעוסק על הביטול.

עסקה שלא ביצעתם, או סכום שהוגדל - 8 ימי עסקים

חיוב בעסקה שלא אתם ביצעתם, או בסכום גבוה ממה שהסכמתם, הוא מקרה אחר, וכאן החוק נותן מועד ברור.

שימוש לרעה בכרטיס (למשל אחרי גניבה או גניבת פרטים) - חברת האשראי משיבה את סכום החיוב בתוך 8 ימי עסקים מיום ההודעה שלכם, למעט הסכום שהחוק מטיל על המשלם במקרים מסוימים (סעיף 27).

סכום שהוגדל בלי הרשאה, בעסקה שנתתם בה הוראת תשלום דרך העוסק - חברת האשראי משיבה את ההפרש בתוך 8 ימי עסקים מההודעה (סעיף 28).

עסקה בלי מסמך חתום ובלי אימות מוגבר של זהותכם ("מסמך חסר") - אם הודעתם בתוך 30 ימים מיום שקיבלתם הודעה על החיוב שלא ביצעתם אותה או שהסכום הוגדל, חברת האשראי משיבה את הסכום או את ההפרש בתוך 8 ימי עסקים (סעיף 29).

בכל המקרים האלה היא רשאית לחזור ולחייב אם יתברר שהחיוב היה כדין, אבל רק אחרי הודעה בכתב עם נימוקים, 15 ימים לפחות מראש.

העוסק נכנס לחדלות פירעון - סעיף 18

אם קניתם ממי שמספק באספקה שאינה מיידית (למשל ריהוט בהזמנה, חופשה, מנוי) והוגשה לגביו בקשה לצו כינוס נכסים, צו פירוק או צו לפתיחת הליכים לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, נותן שירותי התשלום מפסיק להעביר לו את הכסף עד ההחלטה בבקשה. אם ניתן צו (למעט צו שמורה להפעיל את החברה לשם שיקומה), חברת האשראי משיבה לכם בתוך 8 ימי עסקים את מה שחויבתם בתקופה הזו.

איך מודיעים לחברת האשראי בפועל

צעד 1 - שולחים לעוסק הודעת ביטול, בכתב, עם שם ומספר זהות, ושומרים העתק. בלי הודעה כזו התנאי השני של סעיף 17 לא מתקיים.

צעד 2 - פונים לחברת האשראי שהנפיקה את הכרטיס (הפרטים מופיעים בגב הכרטיס ובפירוט החיובים), בערוץ שהיא מציעה לבירור עסקה, ומבקשים להפסיק את החיוב לפי סעיף 17 לחוק שירותי תשלום.

צעד 3 - מצרפים: תאריך העסקה וסכומה, מועד האספקה שסוכם, הוכחה שהמועד חלף, והעתק הודעת הביטול לעוסק.

צעד 4 - שומרים אישור על מועד הפנייה. החובה להפסיק את החיוב חלה ממועד מסירת ההודעה, ולכן כדאי לפנות מוקדם, במיוחד בעסקה בתשלומים.

בעסקה שלא ביצעתם - פונים לחברת האשראי מיד עם גילוי החיוב. במסמך חסר, המועד הוא 30 ימים מיום שקיבלתם הודעה על החיוב.

התשובה הקצרה: מה קרה, ממי מבקשים, ומתי

לפי חוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019 (סעיפים 17, 18, 27, 28, 29) וחוק הגנת הצרכן, התשמ"א-1981 (סעיפים 14ג, 14ה).
מה קרה	למי פונים	מה החוק מחייב
המוצר לא הגיע במועד, וביטלתם מול העוסק	חברת האשראי (סעיף 17)	להפסיק את החיוב ממועד ההודעה
המוצר הגיע ואתם מתחרטים	העוסק (סעיפים 14ג ו-14ה)	להחזיר את הכסף בתוך 14 ימים מהודעת הביטול
המוצר הגיע פגום או לא תואם	העוסק (סעיף 14ה)	להחזיר את מלוא הסכום, בלי דמי ביטול
חיוב בעסקה שלא ביצעתם	חברת האשראי (סעיפים 27, 29)	להשיב את הסכום בתוך 8 ימי עסקים מההודעה
חויבתם ביותר ממה שהסכמתם	חברת האשראי (סעיפים 28, 29)	להשיב את ההפרש בתוך 8 ימי עסקים מההודעה

לפני שפונים לחברת האשראי

המוצר או השירות לא סופקו, ומועד האספקה שסוכם כבר חלף (או שהעוסק הפסיק לפעול)
שלחתי לעוסק הודעת ביטול בכתב ויש לי העתק
יש לי אישור הזמנה שמראה את מועד האספקה שסוכם
אם המוצר הגיע ואני מתחרט - הפנייה היא לעוסק, לא לחברת האשראי
בחיוב שלא ביצעתי - אני פונה בתוך 30 ימים מההודעה על החיוב
שמרתי אישור על מועד הפנייה לחברת האשראי

שאלות נפוצות

אפשר לבטל עסקה באשראי דרך ישראכרט, מקס או כאל?

חברת האשראי חייבת להפסיק את החיוב כשהמוצר או השירות לא סופקו אחרי המועד שסוכם וביטלתם את העסקה מול העוסק (סעיף 17 לחוק שירותי תשלום). זה חל על כל נותן שירותי תשלום, לא רק על חברה מסוימת. אם המוצר הגיע ואתם מתחרטים, את הביטול עושים מול העוסק.

האם חוק כרטיסי חיוב עדיין בתוקף?

לא. חוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-1986 בוטל ב-14 באוקטובר 2020, והוחלף בחוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019 (סעיף 55). הסעיף שמקביל להפסקת תשלום בשל אי-אספקה הוא היום סעיף 17.

מאיזה מועד חברת האשראי מפסיקה לחייב?

ממועד מסירת ההודעה שלכם, לפי סעיף 17(א). לכן כדאי לפנות ברגע שמועד האספקה חלף וביטלתם מול העוסק, ולשמור אישור על מועד הפנייה.

חברת האשראי עצרה את החיוב ואחר כך חייבה שוב. מותר לה?

כן, אם נוכחה שהתנאים לא התקיימו, אבל רק אחרי שמסרה לכם הודעה בכתב עם הנימוקים, 15 ימים לפחות לפני החיוב, ולפי דרישתכם גם עותקים של המסמכים שבידה (סעיף 17(ב)).

חויבתי על עסקה שלא עשיתי. תוך כמה זמן מקבלים את הכסף?

בשימוש לרעה בכרטיס, חברת האשראי משיבה את הסכום בתוך 8 ימי עסקים מההודעה, למעט סכום שהחוק מטיל על המשלם במקרים מסוימים (סעיף 27). בעסקה במסמך חסר צריך להודיע בתוך 30 ימים מיום שקיבלתם הודעה על החיוב, וההחזר בתוך 8 ימי עסקים (סעיף 29).

העוסק לא מחזיר את הכסף אחרי ביטול כדין. מה עושים?

שולחים מכתב התראה שמצטט את סעיף 14ה לחוק הגנת הצרכן (החזר בתוך 14 ימים מהודעת הביטול), ואם זה לא עוזר - תביעה קטנה. אם המוצר גם לא סופק, אפשר במקביל לבקש מחברת האשראי להפסיק את החיוב לפי סעיף 17.

מקורות משפטיים

מדריכים קשורים

מכתב התראה חינם

הגשת תביעה קטנה

הוסיפו את בירוקליק כמקור מועדף בגוגל - המאמרים שלנו יסומנו אצלכם בתשובות ה-AI של גוגל ויופיעו יותר ב"סיפורים מובילים".